Nhiều ngân hàng áp dụng mức lãi vay mua nhà siêu thấp dành cho người dưới 35 tuổi
Trong khoảng hai tháng trở lại đây, mặt bằng lãi suất huy động tại phần lớn các ngân hàng đã có xu hướng tăng trở lại. Hiện mức lãi suất huy động bình quân ở kỳ hạn 6 tháng đã vượt ngưỡng 7%/năm, trong khi một số ngân hàng điều chỉnh lãi suất ở các kỳ hạn dài lên trên 8%, thậm chí tiệm cận 9%/năm.
Diễn biến này kéo theo lãi suất cho vay mua nhà tăng đồng loạt, tạo áp lực lớn cho nhóm khách hàng vay với lãi suất thả nổi đã vay trước đó.
Dù vậy, một số ngân hàng vẫn triển khai các gói ưu đãi cho vay mua nhà trong bối cảnh lãi suất đi lên, với mức lãi vay thấp hơn mặt bằng chung. Các chương trình này chủ yếu hướng tới người mua nhà ở xã hội hoặc người mua nhà lần đầu, đặc biệt là nhóm khách hàng dưới 35 tuổi.
Đơn cử, Agribank vừa điều chỉnh lãi suất cho vay đối với người dưới 35 tuổi mua nhà ở xã hội, áp dụng từ 1/1 đến 30/6/2026. Theo đó, lãi suất trong 5 năm đầu thấp hơn 2%/năm so với mức bình quân, tương ứng 5,6%/năm. 10 năm tiếp theo thấp hơn 1%/năm, ở mức 6,6%/năm.
BIDV hiện đang triển khai chương trình vay mua nhà ưu đãi dành cho mọi khách hàng từ 18 tuổi trở lên, đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng theo quy định.
Người vay có thể lựa chọn giữa hai gói lãi suất linh hoạt: 6,5%/năm trong 12 tháng (áp dụng cho khoản vay có thời hạn tối thiểu 36 tháng) hoặc 7,0%/năm trong 18 tháng (áp dụng cho khoản vay tối thiểu 60 tháng).
Sau giai đoạn ưu đãi, lãi suất được điều chỉnh thả nổi theo công thức: lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ từ 4,0–4,5%, đảm bảo bám sát biến động thị trường nhưng vẫn giữ mức cạnh tranh.
Trong nhóm ngân hàng thương mại, ngân hàng BVBank triển khai gói vay mua nhà với lãi suất 8,49% trong 12 tháng đầu. Tháng 13 trở đi 14,8%, thời hạn vay lên đến 25 năm và khách hàng vay được tối đa 85% tài sản bảo đảm.
HDBank đang triển khai chương trình “Ưu đãi sập sàn, sở hữu nhà sang” dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ đủ điều kiện vay vốn bất động sản, với khoản vay tối thiểu từ 100 triệu đồng và thời hạn vay từ 3 năm trở lên. Chương trình này áp dụng mức lãi suất 6%/năm trong 6 tháng đầu, 6,5%/năm trong 12 tháng đầu và 8%/năm trong 24 tháng đầu.
ACB đang triển khai 3 gói vay mua nhà với mức lãi suất ưu đãi theo từng thời hạn, mang đến lựa chọn linh hoạt cho khách hàng. Cụ thể, người vay có thể hưởng lãi suất 8,5%/năm trong 3 tháng đầu, 9%/năm trong 6 tháng đầu hoặc 9,5%/năm trong 12 tháng đầu. Sau giai đoạn ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo mức thả nổi của thị trường.
TPBank cũng triển khai gói vay mua nhà ưu đãi dành cho người trẻ, dưới 35 tuổi, chỉ 3,6% cố định trong 3 tháng đầu. Đối với ABBank, nhà băng này triển khai gói vay mua nhà dành cho người trẻ độ tuổi từ 19 đến 40, mức lãi suất từ 5% một năm, cho vay tới 100% nhu cầu vốn, thời gian vay linh hoạt đến 35 năm.
Ngân hàng MSB cũng triển khai gói vay ưu đãi mua nhà dành cho người trẻ với lãi suất chỉ từ 4,5%/năm, cố định 6 tháng đầu. Thời gian vay lên tới 35 năm với phương thức trả nợ gốc linh hoạt khi lãi suất và gốc có thể được thanh toán theo phương thức phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Một số ngân hàng khác cũng có mức lãi suất hấp dẫn, ví dụ Eximbank với 3,68%/năm, SHB và PVComBank với 3,99%/năm.
“Tuổi thọ” không dài
Mặc dù nhiều ngân hàng đang tung ra các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi khá hấp dẫn, song các ưu đãi này chủ yếu chỉ áp dụng trong ngắn hạn, phổ biến từ 3–6 tháng, tối đa 12 tháng.
Sau thời gian ưu đãi, khoản vay sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, thường được tính bằng lãi suất huy động cộng biên độ 3–4%/năm.
Trong bối cảnh mặt bằng lãi suất có xu hướng tăng, lãi vay thực tế hoàn toàn có thể vọt lên 11–14%/năm, thậm chí cao hơn nếu điều kiện thị trường tiếp tục căng thẳng.
Trước thực tế này, nhiều chuyên gia khuyến cáo người mua nhà cần thận trọng, tránh đưa ra quyết định chỉ dựa trên mức lãi suất ưu đãi ban đầu. Người vay nên tính đến kịch bản bất lợi, khi lãi suất duy trì ở mức 14–15%/năm trong vài năm liên tiếp. Chỉ khi vẫn có khả năng trả nợ ổn định mà không gây áp lực quá lớn lên chi tiêu sinh hoạt, việc vay vốn mới nên được cân nhắc.
Bên cạnh đó, tỷ lệ vay vốn cũng cần được kiểm soát ở mức hợp lý. Việc vay tới 70–80% giá trị căn nhà trong giai đoạn lãi suất biến động mạnh tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mức vay an toàn hơn được các chuyên gia khuyến nghị là khoảng 40–50%, dù đồng nghĩa với việc người mua phải tích lũy lâu hơn.
Ngoài ra, dòng tiền cá nhân cần có “vùng đệm” đủ lớn. Tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 35–40% thu nhập ổn định. Trường hợp phải dành tới 50–60% thu nhập để trả nợ ngay từ đầu, rủi ro mất cân đối tài chính sẽ gia tăng mạnh khi lãi suất điều chỉnh tăng.
Các chuyên gia nhấn mạnh, mua nhà là quyết định tài chính dài hạn, không nên bị cuốn theo các chương trình khuyến mãi ngắn hạn. Lãi suất ưu đãi thấp chỉ mang tính tạm thời, trong khi yếu tố quyết định khả năng “sống khỏe” về tài chính trong 10–20 năm tiếp theo chính là lãi suất thả nổi và sức chịu đựng của dòng tiền gia đình.
